Comprendre un TAEG et une offre de prêt

Taux nominal contre TAEG

Deux taux, un seul comparable

Le taux nominal (ou taux débiteur) sert uniquement à calculer les intérêts du prêt. Il ignore tout le reste — assurance emprunteur, frais de dossier, garantie (caution ou hypothèque), frais de tenue de compte liés au crédit. Le TAEG (taux annuel effectif global) les intègre tous : c'est légalement le seul taux que deux offres de prêt doivent afficher pour être comparables terme à terme.

L'écart typique

Un écart de 0,3 à 0,8 point entre taux nominal et TAEG est courant sur un crédit immobilier — l'essentiel de cet écart vient de l'assurance emprunteur, poste sur lequel la négociation ou la délégation d'assurance jouent le plus.

Ce que le TAEG inclut, point par point

Inclus

• Les intérêts calculés au taux nominal.
• L'assurance emprunteur, quand elle est exigée pour obtenir le prêt.
• Les frais de dossier bancaire.
• Les frais de garantie (caution mutuelle ou hypothèque).
• Les éventuels frais de courtage, s'ils conditionnent l'octroi du prêt.

Non inclus

Il n'inclut en revanche pas les frais de notaire ni les frais d'agence, qui ne dépendent pas du prêt lui-même.

Comparer deux offres sans se tromper

À montant et durée égaux, l'offre au TAEG le plus bas coûte réellement le moins cher — même si son taux nominal affiché est plus haut. Trois points de vigilance au-delà du taux :

Les trois points de vigilance

• Le TAEG doit être calculé sur la même durée : rallonger un prêt baisse la mensualité mais augmente presque toujours le coût total.
• Vérifiez que la mensualité obtenue reste compatible avec votre capacité d'emprunt et votre reste à vivre, pas seulement le taux affiché.
• Les indemnités de remboursement anticipé (plafonnées par la loi, mais pas toujours à zéro) pèsent si vous envisagez de revendre ou de renégocier avant l'échéance.